Criando sua própria aposentadoria - Tesouro IPCA+
A todo momento, vemos notícias sobre a proposta de aposentadoria que o
governo vem apresentando. Se não é nos noticiários, são amigos,
familiares ou colegas de trabalho comentando a respeito do assunto. Se
ela foi muito rígida ou não, o ponto desta postagem não é esse. Essa
postagem mostra o que pode ser feito por você para amenizar essa
situação que está por vir.
Dentre os títulos públicos que o governo vende, um deles é bastante indicado para construir uma previdência para você. Este título é o Tesouro IPCA+ (anteriormente conhecido por NTNB Principal). Não me refiro ao título indexado ao IPCA que paga juros semestrais. Este seria mais indicado caso você quisesse ter uma renda semestral. Estou me referindo ao título indexado ao IPCA, mas que você recebe os juros somente na data de vencimento.
O problema de comprar outros títulos diferentes do Tesouro IPCA+ é que a inflação pode subir a ponto de corroer o seu rendimento. Nesse caso, o Tesouro IPCA+ não sofrerá com esta perda, já que seu título é indexado ao IPCA.
Ele tem uma taxa de juros e é indexado ao IPCA. Essa taxa será o seu rendimento após a correção do seu investimento pelo IPCA. Explico: imagine que o título tenha uma taxa de 6% ao ano, e o IPCA médio do período foi de 6,5% ao ano. Isso significa que, ao ano, o seu dinheiro investido é corrigido pelo IPCA, isto é, aumenta em 6,5%, e além disso, tem o rendimento de 6%. Portanto, se você investe R$ 1000,00, você vai ter no final do primeiro ano, um rendimento bruto de 1000,00*(1 + 0,065)*(1 + 0,06) = R$ 1.128,90. Esse valor é bruto. Ainda tem que descontar o imposto de renda.
Ele tem uma data de vencimento. Isso significa que, nesta data, você recebe o valor que você investiu ao comprar este título. Perceba um detalhe que muita gente não vê: se você comprar vários títulos com a mesma data de vencimento, todos serão liquidados de uma só vez. Explico isso, porque já vi várias pessoas pensarem do seguinte modo: se eu compro um Tesouro IPCA+ 2035 hoje, e outro daqui a um mês, então estes títulos vencerão com uma diferença de data de 1 mês. Não é assim que funciona. Ambos Tesouro IPCA+ 2035 vencerão exatamente na mesma data.
Ele tem um preço mínimo de R$ 30,00, assim como todos os outros títulos. Você não precisa comprar o título inteiro, pagando seu preço unitário. Você pode comprar partes dele, e terá que ser em múltiplos de 1%. Isso significa que você não pode comprar 3,14%. Tem que ser um número inteiro de porcentagem. Nesse caso, se você tem dinheiro para comprar somente 3,14% de um título, então você terá que comprar 3% ou juntar mais dinheiro para comprar outro valor.
Este preço unitário que o título tem é importante para você somente se você pensa em comprar o título para revender antecipadamente. Se você achou que, comprando um título público, você teria que ficar com ele até a data de vencimento, então você se enganou. Porém, ao pensar em vender antecipadamente, você tem que tomar cuidado, pois o preço unitário do título pode estar desvalorizado.
Isso significa que você pode ter um rendimento muito baixo, ou até negativo, ao vender antecipadamente. Por isso, se você quer comprar Tesouro IPCA+, então o faça com um dinheiro que você não vai precisar em curto prazo. Lembrando sempre: se você mantiver seu título até a data de vencimento, então você ganhará o combinado, e essas variações no preço do título não irão te afetar.
Normalmente, o que as pessoas fazem é comprar pouco todo mês. Tem gente que costuma comprar R$ 300,00 todo mês de Tesouro IPCA+. Uma sugestão que dou é a seguinte: não pense que não vale a pena comprar naquele mês só porque você tem pouco para investir, por exemplo, R$ 30,00. Cada real que você investe faz diferença no final de 15 ou 20 anos. Sugiro fortemente as leituras no final do post, pois estão relacionadas com essa postagem.
Caso você tenha vontade de fazer do IPCA+ uma renda variável, escreverei em outra postagem a respeito.
Você pode conferir os títulos que estão à venda atualmente neste link: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-precos-e-taxas-dos-titulos.
Antes de terminar, queria dizer que fico pensando como que notícias assim podem ser verdadeiras: http://www1.folha.uol.com.br/
As pessoas não sabem o quanto de rentabilidade elas conseguiriam a mais se fizessem sua própria previdência sem ajuda do banco. O que o banco faz é justamente pegar o seu dinheiro, investir no Tesouro Direto, e, no final, te entregar uma parte. É muito revoltante saber disso. Pode ser que o problema das pessoas seja o medo, e a respeito disso, escrevi algo aqui: http://guiamonetario.blogspot.com/2017/01/perdendo-o-medo-de-investir.html.
Espero que tenha gostado e obrigado pela visita!
Sugestões de leitura relacionadas à postagem:
Dentre os títulos públicos que o governo vende, um deles é bastante indicado para construir uma previdência para você. Este título é o Tesouro IPCA+ (anteriormente conhecido por NTNB Principal). Não me refiro ao título indexado ao IPCA que paga juros semestrais. Este seria mais indicado caso você quisesse ter uma renda semestral. Estou me referindo ao título indexado ao IPCA, mas que você recebe os juros somente na data de vencimento.
O problema de comprar outros títulos diferentes do Tesouro IPCA+ é que a inflação pode subir a ponto de corroer o seu rendimento. Nesse caso, o Tesouro IPCA+ não sofrerá com esta perda, já que seu título é indexado ao IPCA.
E quais são as características do Tesouro IPCA+?
Ele tem uma taxa de juros e é indexado ao IPCA. Essa taxa será o seu rendimento após a correção do seu investimento pelo IPCA. Explico: imagine que o título tenha uma taxa de 6% ao ano, e o IPCA médio do período foi de 6,5% ao ano. Isso significa que, ao ano, o seu dinheiro investido é corrigido pelo IPCA, isto é, aumenta em 6,5%, e além disso, tem o rendimento de 6%. Portanto, se você investe R$ 1000,00, você vai ter no final do primeiro ano, um rendimento bruto de 1000,00*(1 + 0,065)*(1 + 0,06) = R$ 1.128,90. Esse valor é bruto. Ainda tem que descontar o imposto de renda.
Ele tem uma data de vencimento. Isso significa que, nesta data, você recebe o valor que você investiu ao comprar este título. Perceba um detalhe que muita gente não vê: se você comprar vários títulos com a mesma data de vencimento, todos serão liquidados de uma só vez. Explico isso, porque já vi várias pessoas pensarem do seguinte modo: se eu compro um Tesouro IPCA+ 2035 hoje, e outro daqui a um mês, então estes títulos vencerão com uma diferença de data de 1 mês. Não é assim que funciona. Ambos Tesouro IPCA+ 2035 vencerão exatamente na mesma data.
Ele tem um preço mínimo de R$ 30,00, assim como todos os outros títulos. Você não precisa comprar o título inteiro, pagando seu preço unitário. Você pode comprar partes dele, e terá que ser em múltiplos de 1%. Isso significa que você não pode comprar 3,14%. Tem que ser um número inteiro de porcentagem. Nesse caso, se você tem dinheiro para comprar somente 3,14% de um título, então você terá que comprar 3% ou juntar mais dinheiro para comprar outro valor.
Este preço unitário que o título tem é importante para você somente se você pensa em comprar o título para revender antecipadamente. Se você achou que, comprando um título público, você teria que ficar com ele até a data de vencimento, então você se enganou. Porém, ao pensar em vender antecipadamente, você tem que tomar cuidado, pois o preço unitário do título pode estar desvalorizado.
Isso significa que você pode ter um rendimento muito baixo, ou até negativo, ao vender antecipadamente. Por isso, se você quer comprar Tesouro IPCA+, então o faça com um dinheiro que você não vai precisar em curto prazo. Lembrando sempre: se você mantiver seu título até a data de vencimento, então você ganhará o combinado, e essas variações no preço do título não irão te afetar.
Normalmente, o que as pessoas fazem é comprar pouco todo mês. Tem gente que costuma comprar R$ 300,00 todo mês de Tesouro IPCA+. Uma sugestão que dou é a seguinte: não pense que não vale a pena comprar naquele mês só porque você tem pouco para investir, por exemplo, R$ 30,00. Cada real que você investe faz diferença no final de 15 ou 20 anos. Sugiro fortemente as leituras no final do post, pois estão relacionadas com essa postagem.
Caso você tenha vontade de fazer do IPCA+ uma renda variável, escreverei em outra postagem a respeito.
Você pode conferir os títulos que estão à venda atualmente neste link: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-precos-e-taxas-dos-titulos.
Antes de terminar, queria dizer que fico pensando como que notícias assim podem ser verdadeiras: http://www1.folha.uol.com.br/
As pessoas não sabem o quanto de rentabilidade elas conseguiriam a mais se fizessem sua própria previdência sem ajuda do banco. O que o banco faz é justamente pegar o seu dinheiro, investir no Tesouro Direto, e, no final, te entregar uma parte. É muito revoltante saber disso. Pode ser que o problema das pessoas seja o medo, e a respeito disso, escrevi algo aqui: http://guiamonetario.blogspot.com/2017/01/perdendo-o-medo-de-investir.html.
Espero que tenha gostado e obrigado pela visita!
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