Guia Monetário

Vocês devem ter visto a nova regra proposta pelo governo. Há um resumo nesta matéria de O Globo: http://oglobo.globo.com/economia/previdencia-e-trabalho/reforma-da-previdencia-entenda-proposta-em-21-pontos-19744743 . Por que eu estou falando isso? Bom, nota-se que aqui no Brasil, o INSS, com suas regras, ainda não é estável. Não é questão de falar mal, só estou mostrando os fatos. Desde que entramos no século 21, várias alterações nas regras da previdência foram propostas. Várias delas já estão em vigor. Nós não sabemos como isso vai se estabilizar. Se estabilizar de uma forma boa para os aposentados, ótimo para nós! O problema é se isso não acontecer. Imagina você aposentando e tendo que economizar algum dinheiro todo mês para passear, para comprar remédios, etc. Eu não quero isso. Sinceramente, eu não acho que vai ser assim, mas ainda assim eu quero uma renda extra na minha aposentadoria sem ter que trabalhar. Sendo totalmente sincero: eu acho que eu mereço. Aliás, eu acho que to...

Nesta postagem, vou enumerar alguns erros que são comuns entre algumas pessoas com quem converso. Eu já cometi alguns destes erros, e aprendi com todos eles: Não procurar outros investimentos diferentes da poupança, por medo ou por preguiça A não ser que você tenha uma boa justificativa, não é aconselhável manter 100% do seu dinheiro investidos na caderneta de poupança . O fato é que o seu rendimento é bem abaixo de, praticamente, todos os outros investimentos. Concordo quando se diz que cada um destes outros têm alguma desvantagem que a poupança não tem, isto é, tempo de carência, imposto de renda etc, porém com planejamento, consegue-se driblar cada um dos problemas, que não são inerentes à poupança. Eu mesmo, há um tempo, ficava com medo de procurar outros investimentos. A justificativa era sempre a mesma: "outros investimentos diferentes da poupança não são seguros!". Eu mal conhecia o FGC , e sabia menos ainda sobre a segurança dos títulos públicos . Conheço pessoas...

A tão falada taxa SELIC é a taxa básica de juros brasileira. Ela influencia, direta e indiretamente, a vida de várias pessoas no mundo todo, não só a dos brasileiros. Um exemplo para nós é a caderneta de poupança. A partir de 2012, com a MP 567/2012, a poupança passou a ser calculada de acordo com a SELIC. Caso a taxa esteja acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% + TR ao mês. Caso a SELIC esteja menor ou igual a 8,5%, a poupança será calculada como 70% da SELIC + TR ao mês. É saudável, para um governo, possuir uma quantidade de reservas estrangeiras, também chamado de reservas de divisa, em seu banco central. Se o governo não possui uma determinada moeda estrangeira, ele precisa aumentar o preço dela para que não acabe. E isso é natural, já que muita demanda por um produto escasso faz o valor do produto subir. E quando esta moeda estrangeira está com um valor muito alto, os brasileiros não têm estímulo para comprá-la, seja para viajar, comprar produtos de fora etc. O problema maior ...

Já ouviu falar em títulos públicos? Muitas pessoas já ouviram falar, mas nem todo mundo conhece os detalhes, mesmo que básicos, desses títulos. Uma parte menor ainda sabe como investir neles. Nessa postagem, vou explicar os detalhes básicos, mostrar alguns exemplos, mostrar como investir e quais os custos (impostos, taxas etc). O Tesouro Direto emite, regularmente, vários títulos. Você os compra do Tesouro Direto e passa a possuí-los. Nele, há uma data de vencimento, quando o Tesouro se compromete a comprar o título de volta. Obviamente, esse título passa a valer mais na data de vencimento, caso contrário não haveria estímulo de alguém comprar do Tesouro Direto. O quanto ele vai render para você é o objetivo desta postagem. Existem dois grandes grupos de títulos públicos. Os pré-fixados e os pós-fixados. Independente do grupo, o título tem uma data de vencimento. Isso significa que, nessa data, você pode receber todos os juros que foram acumulados ao longo dos anos. Somado a eles,...

Durante um tempo considerável da minha vida, eu coloquei meu dinheiro na caderneta de poupança . Não me importava se eram R$ 1.000,00 da sobra do salário ou se eram R$ 50,00 que sobraram de alguma compra. Era inquestionavelmente a poupança. Um tempo depois, comecei a estudar sobre investimentos, porque eu queria que meu dinheiro rendesse mais. Com isso, comecei a ler livros relacionados, e logo depois de algum tempo, minha mente ficou totalmente inquieta. O motivo era simples e vinha por meio de perguntas do tipo: por que eu nunca tinha tido essa curiosidade de me informar sobre rendimentos? Por que eu nunca me importei em procurar outro investimento? Quanto de dinheiro eu poderia ter conseguido, caso eu já tivesse feito esses investimentos antes? Toda essa inércia foi causada, acredito eu, pela minha zona de conforto, aliado ao hábito de sempre ter investido na poupança e o fato da sua popularidade. Lendo sobre o assunto, descobri que existem estudos (desde trabalhos de...

Você tem aquela quantidade X de dinheiro para investir. O problema é que você não sabe onde. Surge aquela dúvida se você vai diversificar os investimentos. Invisto em 2 tipos de investimento? Três? Bom, antes de qualquer coisa, tenha em mente que esse problema não tem uma solução única. O que vale para o seu amigo pode não valer para você. Vamos imaginar que você tem em torno de R$ 10.000,00 para investir. Eu decidi que, nesta carteira, só terá investimentos de renda fixa. Ações, fundos da dívida externa, tudo isso será tratado em outro post. Todas as decisões neste post serão tratadas como exemplificativas. Não tem que ser assim para todo mundo. O ideal, nesta postagem, é que o leitor observe a ideia por trás de cada investimento para saber como deve adaptar ao seu caso. Enfim, o que fazer? A primeira sugestão que dou é tentar quantificar um valor que você acredita que vai ser sua reserva de emergência. Você acha que, em uma emergência, vai precisar de R$ 5.000,00? Você acredit...

Muitas pessoas se perguntam isso frequentemente, esperando que uma caia uma resposta do céu. Infelizmente e felizmente, não há uma resposta única para esta pergunta. Digo “infelizmente”, pois seria muito simples investir, não daria trabalho e poderíamos não nos preocupar em alterá-la (a não ser que surgisse uma nova fórmula mágica alterada). Digo “felizmente”, pois isso nos força a saírmos da nossa zona de conforto para encontrarmos a solução, e, todas as vezes que somos forçados a isso, acredito eu, crescemos em termos mentais. Investir 1 requer que algumas variáveis sejam analisadas. Uma delas diz respeito à liquidez do investimento. Se você precisar do dinheiro neste momento, seu investimento permite isso? Investimentos como a caderneta de poupança e CDB têm alta liquidez. A caderneta de poupança permite retirada a qualquer momento. O CDB permite retirada 1 dia depois de o dinheiro ter sido investido. Normalmente, dinheiro para reserva de emergência, se investido, é usado em...

Sempre que converso com amigos a respeito de investimento, eu percebo que é quase unânime que a caderneta de poupança, popularmente chamada de poupança, é sempre um péssimo investimento. Eu gostaria de expôr uma opinião, que é a de que ninguém deve ter sentimento por algum tipo específico de investimento. Isso faz com que você feche os olhos para algo que seja mais vantajoso em um determinado momento. A pessoa deve ser fria quando o assunto é investimento. No final do texto, mostrarei que existe uma situação de exceção que a poupança supera a maioria, se não todos, os outros investimentos em renda fixa. Com relação às vantagens da poupança, temos: Liquidez: retirar dinheiro da poupança é na hora. Tanto em dia útil quanto em final de semana ou feriado, você pode sacar da poupança direto para sua conta corrente. Não é qualquer investimento que tem essa característica. Investimento mínimo: "posso investir aquele R$ 1,00 que a vovó me deu nas férias?". Sim, pode. Garantia...

O CDB é um título emitido por instituição bancária para captação de recursos. Cada banco pode criar vários tipos de CDB para os clientes, cada um com suas características de modo a atender a mais de um investidor. Normalmente, os bancos utilizam o Certificado de Depósito Interbancário, ou CDI, como base de cálculo do CDB. O banco pode estipular que irá pagar, por exemplo, 80% do CDI (ao ano) como rentabilidade. No momento em que escrevo, o CDI está em um valor de 13,88%. Neste meu exemplo, a rentabilidade bruta seria de 11,104% ao ano. Quando comparado com a caderneta de poupança, nota-se que o rendimento é bem acima (nos últimos 12 meses, a poupança rendeu em torno de 8,2%). Outra vantagem do CDB é o seu rendimento diário (porém, ele rende somente em dia útil). Normalmente, quando você vai conversar com o seu gerente, ele te recomenda um CDB. Um problema do CDB é que ele tem incidência de imposto de renda (IR), o que pode (não necessariamente vai) deixá-lo com uma rentabilidade b...

O LCA é muito parecido com o LCI , só que ao invés de ser voltado para o setor imobiliário, ele é voltado para o setor de agronegócios. Ele tem, basicamente, as mesmas características que o LCI: Isento de imposto de renda; É atrelado ao CDI, isto é, rende uma % dele; É garantido pelo FGC ; Exige uma aplicação mínima relativamente alta; Exige um período de carência; Por ser atrelado ao CDI, tem rendimento diário (lembrando que o rendimento só acontece em dia útil). Cada banco vai colocar suas variáveis de forma a restringir, ou não, certos tipos de investidores. Um ponto a ser notado é o valor mínimo a ser aplicado. Normalmente, o LCI tem um valor menor do que o LCA em alguns bancos, mas não em todos. A aplicação mínima é de R$ 20.000,00, enquanto, no LCI, a aplicação mínima é de R$ 300.000,00. Observar sempre a carência também. No Bradesco, o prazo de carência para o LCA é de 180 dias, contra 90 dias do LCI. No site, não tem a informação de qual é o rendimento. Já me dissera...

É um título de renda fixa, emitido por uma instituição financeira, com a finalidade de prover crédito para as pessoas que querem, dentre outros, um financiamento imobiliário. Para o investidor, é uma oportunidade de invesimento, com rendimentos maiores do que a poupança, e, dependendo de certas variáveis, melhor até do que vários CDB. Suas principais características: Isento de imposto de renda; É atrelado ao CDI, isto é, rende uma % dele; É garantido pelo FGC ; Exige uma aplicação mínima relativamente alta; Exige um período de carência; Por ser atrelado ao CDI, tem rendimento diário (lembrando que o rendimento só acontece em dia útil). Cada banco vai colocar suas variáveis de forma a restringir, ou não, certos tipos de investidores. Exemplos: O LCI do Banco do Brasil exige uma aplicação mínima de R$ 1.000,00 (na data em que escrevo). Pode parecer um valor alto, mas se olharmos que a Caixa exige uma aplicação mínima de R$ 30.000,00, o do BB pode não parecer tão alto assi...