Erros comuns relacionados a investimentos
Nesta postagem, vou enumerar alguns erros que são comuns entre algumas pessoas com quem converso. Eu já cometi alguns destes erros, e aprendi com todos eles:
A não ser que você tenha uma boa justificativa, não é aconselhável manter 100% do seu dinheiro investidos na caderneta de poupança. O fato é que o seu rendimento é bem abaixo de, praticamente, todos os outros investimentos. Concordo quando se diz que cada um destes outros têm alguma desvantagem que a poupança não tem, isto é, tempo de carência, imposto de renda etc, porém com planejamento, consegue-se driblar cada um dos problemas, que não são inerentes à poupança. Eu mesmo, há um tempo, ficava com medo de procurar outros investimentos. A justificativa era sempre a mesma: "outros investimentos diferentes da poupança não são seguros!". Eu mal conhecia o FGC, e sabia menos ainda sobre a segurança dos títulos públicos. Conheço pessoas que falam: "mas dá um trabalho investir, por isso gosto da poupança.". Eu não julgo pessoas assim, mas dizem que as pessoas costumam ter o que merecem, e se elas não se esforçam para ter bons rendimentos, não adianta depois reclamar que não conseguem juntar dinheiro de forma mais rápida.
Por motivos óbvios, não citarei nomes, mas um conhecido sempre foi fã de LCI. Nunca procurou outro investimento. Sempre argumentava que outros investimentos tinham imposto de renda, e por isso não valiam a pena. Quando não era esse o argumento, era o baixo rendimento. Porém, ele sempre fez aplicações a longo prazo, e nunca fez as contas se um CDB pagaria mais, após dois anos (quando a alíquota do imposto de renda está no mínimo determinado), ou se um título público pagaria mais, simplesmente por ter uma "paixão" inexplicável pelo LCI. Com isso, posso garantir que várias oportunidades de investimentos com rendimentos maiores foram perdidas.
Esta costuma ser mais comum do que a anterior. Às vezes, costumamos ter um atendimento tão bom em uma determinada agência que passamos a acreditar que o banco ao qual pertence aquela agência é o melhor em tudo, independente se o assunto é disponibilidade de caixas eletrônicos, ou se as mensalidades são baixas. O problema disso é que você deixa de enxergar outras oportunidades em investimentos.
Vou dar um exemplo relativamente recente. Em janeiro de 2016, o Banco do Brasil pagava 80% do CDI para o seu LCI, enquanto a Caixa também tinha este valor. No final de novembro deste mesmo ano, que é quando escrevo, ambos os bancos diminuíram este percentual. O BB levou seu LCI para 70% do CDI, enquanto a Caixa diminuiu para 78,03% do CDI. Aqueles investidores apaixonados pelo BB, atualmente investindo em LCI, estão deixando de ganhar 8,03% do CDI ao ano, que resulta em aproximadamente 1,11%. Alguém pode argumentar que 1% ao ano não é nada, mas te garanto que faz muita diferença quando o valor é investido em grande quantidade e por muito tempo.
E aqui fica uma dica: nunca ignore um aumento de 1% ao ano. Quando unido de outra porcentagem, o ganho adicional é considerável. Posso garantir que tem gente querendo que o seu próprio rendimento aumente 1% ao ano, e eu me incluo nesta lista.
Você pode ler a respeito de LCI em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/letra-de-credito-imobiliario-lci.html e a respeito do LCI no BB em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/lci-do-banco-do-brasil.html.
Sem querer fazer propaganda, mas já fazendo, você pode procurar bancos ditos menores e ver quais são seus rendimentos para CDB, LCI, LCA etc. O banco Intermedium é um exemplo. Você pode ler a respeito dele em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/o-banco-intermedium-dtvm-seu-lci-e-cdb.html.
Vou ser sincero com o leitor: eu não tenho nenhuma experiência com o Intermedium, porém eu conheço algumas pessoas que têm dinheiro aplicado nele, então não posso dar detalhes de como é seu atendimento. Pretendo dar um crédito para o banco daqui um tempo, mas ainda estou estudando a hipótese.
Imagine a seguinte situação: você procurou sobre as rentabilidades de vários bancos, montou uma bela carteira de investimento com rentabilidades relativamente altas, pronto para render um valor bem alto a longo prazo, daí acontece um problema com seu carro e você tem que acionar o seguro, e pagar a franquia. Imaginemos que sua franquia seja em torno de R$ 1.500,00. Você recorre à sua carteira de investimentos e vê que tem um dinheiro investido em LCI, que ainda está no prazo de carência, e em títulos públicos que não têm liquidez diária. E aí? O que fazer? Tem que tomar este cuidado. Alguém pode pensar que isso é pessimismo, mas não é. Situações assim acontecem, mesmo sem ser culpa sua. Alguém pode bater no seu carro, você pode ficar doente e precisar de remédios caros etc. Não é para separar todo o seu dinheiro em rendimentos com liquidez, mas uma parte é necessária para eventuais problemas inesperados.
Quanto devo separar? Infelizmente, só você pode responder esta pergunta. Soa filosófico, mas é verdade.
Você chega na sua agência, procura seu gerente, pede uma sugestão de investimento e ele te responde, sem sombra de dúvida: previdência privada. É claro que ele pode ser um pouco bonzinho com você e responder: CDB. Você, sem questionar, aceita e cai neste erro.
Que fique claro: o erro não está nestes investimentos. O erro está em aceitá-los sem questionar. É uma maldade do gerente ter uma resposta pronta que vá beneficiá-lo, sem pensar em você. Se você leu o que escrevi em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/onde-investir.html, então você viu que não existe uma resposta exata para a pergunta "onde investir?". Tudo depende do quanto você tem, do tempo que pretende deixar investido, entre outros. Então a dica que dou aqui é: questione sempre, procure investimentos em outros bancos, compare sempre os rendimentos.
Caso queira um exemplo de carteira de investimento, montei uma bem básica aqui: http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/exemplo-de-carteira-de-investimento-em.html. O mais importante neste link não é ver exatamente como a carteira é composta, mas sim, o porquê de ter sido montada do jeito que foi. Se você não tem ideia de como montar uma, mas entender o motivo pelo qual ela foi montada, então você conseguirá montar a sua. Qualquer dúvida, pode comentar.
Obrigado pela visita!
Não procurar outros investimentos diferentes da poupança, por medo ou por preguiça
A não ser que você tenha uma boa justificativa, não é aconselhável manter 100% do seu dinheiro investidos na caderneta de poupança. O fato é que o seu rendimento é bem abaixo de, praticamente, todos os outros investimentos. Concordo quando se diz que cada um destes outros têm alguma desvantagem que a poupança não tem, isto é, tempo de carência, imposto de renda etc, porém com planejamento, consegue-se driblar cada um dos problemas, que não são inerentes à poupança. Eu mesmo, há um tempo, ficava com medo de procurar outros investimentos. A justificativa era sempre a mesma: "outros investimentos diferentes da poupança não são seguros!". Eu mal conhecia o FGC, e sabia menos ainda sobre a segurança dos títulos públicos. Conheço pessoas que falam: "mas dá um trabalho investir, por isso gosto da poupança.". Eu não julgo pessoas assim, mas dizem que as pessoas costumam ter o que merecem, e se elas não se esforçam para ter bons rendimentos, não adianta depois reclamar que não conseguem juntar dinheiro de forma mais rápida.
Ter uma "paixão" com algum tipo de investimento
Por motivos óbvios, não citarei nomes, mas um conhecido sempre foi fã de LCI. Nunca procurou outro investimento. Sempre argumentava que outros investimentos tinham imposto de renda, e por isso não valiam a pena. Quando não era esse o argumento, era o baixo rendimento. Porém, ele sempre fez aplicações a longo prazo, e nunca fez as contas se um CDB pagaria mais, após dois anos (quando a alíquota do imposto de renda está no mínimo determinado), ou se um título público pagaria mais, simplesmente por ter uma "paixão" inexplicável pelo LCI. Com isso, posso garantir que várias oportunidades de investimentos com rendimentos maiores foram perdidas.
Ter uma "paixão" com alguma instituição financeira
Esta costuma ser mais comum do que a anterior. Às vezes, costumamos ter um atendimento tão bom em uma determinada agência que passamos a acreditar que o banco ao qual pertence aquela agência é o melhor em tudo, independente se o assunto é disponibilidade de caixas eletrônicos, ou se as mensalidades são baixas. O problema disso é que você deixa de enxergar outras oportunidades em investimentos.
Vou dar um exemplo relativamente recente. Em janeiro de 2016, o Banco do Brasil pagava 80% do CDI para o seu LCI, enquanto a Caixa também tinha este valor. No final de novembro deste mesmo ano, que é quando escrevo, ambos os bancos diminuíram este percentual. O BB levou seu LCI para 70% do CDI, enquanto a Caixa diminuiu para 78,03% do CDI. Aqueles investidores apaixonados pelo BB, atualmente investindo em LCI, estão deixando de ganhar 8,03% do CDI ao ano, que resulta em aproximadamente 1,11%. Alguém pode argumentar que 1% ao ano não é nada, mas te garanto que faz muita diferença quando o valor é investido em grande quantidade e por muito tempo.
E aqui fica uma dica: nunca ignore um aumento de 1% ao ano. Quando unido de outra porcentagem, o ganho adicional é considerável. Posso garantir que tem gente querendo que o seu próprio rendimento aumente 1% ao ano, e eu me incluo nesta lista.
Você pode ler a respeito de LCI em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/letra-de-credito-imobiliario-lci.html e a respeito do LCI no BB em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/lci-do-banco-do-brasil.html.
Sem querer fazer propaganda, mas já fazendo, você pode procurar bancos ditos menores e ver quais são seus rendimentos para CDB, LCI, LCA etc. O banco Intermedium é um exemplo. Você pode ler a respeito dele em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/o-banco-intermedium-dtvm-seu-lci-e-cdb.html.
Vou ser sincero com o leitor: eu não tenho nenhuma experiência com o Intermedium, porém eu conheço algumas pessoas que têm dinheiro aplicado nele, então não posso dar detalhes de como é seu atendimento. Pretendo dar um crédito para o banco daqui um tempo, mas ainda estou estudando a hipótese.
Não criar um "colchão de reserva"
Imagine a seguinte situação: você procurou sobre as rentabilidades de vários bancos, montou uma bela carteira de investimento com rentabilidades relativamente altas, pronto para render um valor bem alto a longo prazo, daí acontece um problema com seu carro e você tem que acionar o seguro, e pagar a franquia. Imaginemos que sua franquia seja em torno de R$ 1.500,00. Você recorre à sua carteira de investimentos e vê que tem um dinheiro investido em LCI, que ainda está no prazo de carência, e em títulos públicos que não têm liquidez diária. E aí? O que fazer? Tem que tomar este cuidado. Alguém pode pensar que isso é pessimismo, mas não é. Situações assim acontecem, mesmo sem ser culpa sua. Alguém pode bater no seu carro, você pode ficar doente e precisar de remédios caros etc. Não é para separar todo o seu dinheiro em rendimentos com liquidez, mas uma parte é necessária para eventuais problemas inesperados.
Quanto devo separar? Infelizmente, só você pode responder esta pergunta. Soa filosófico, mas é verdade.
Aceitar a primeira sugestão do seu gerente
Você chega na sua agência, procura seu gerente, pede uma sugestão de investimento e ele te responde, sem sombra de dúvida: previdência privada. É claro que ele pode ser um pouco bonzinho com você e responder: CDB. Você, sem questionar, aceita e cai neste erro.
Que fique claro: o erro não está nestes investimentos. O erro está em aceitá-los sem questionar. É uma maldade do gerente ter uma resposta pronta que vá beneficiá-lo, sem pensar em você. Se você leu o que escrevi em http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/onde-investir.html, então você viu que não existe uma resposta exata para a pergunta "onde investir?". Tudo depende do quanto você tem, do tempo que pretende deixar investido, entre outros. Então a dica que dou aqui é: questione sempre, procure investimentos em outros bancos, compare sempre os rendimentos.
Caso queira um exemplo de carteira de investimento, montei uma bem básica aqui: http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/exemplo-de-carteira-de-investimento-em.html. O mais importante neste link não é ver exatamente como a carteira é composta, mas sim, o porquê de ter sido montada do jeito que foi. Se você não tem ideia de como montar uma, mas entender o motivo pelo qual ela foi montada, então você conseguirá montar a sua. Qualquer dúvida, pode comentar.
Obrigado pela visita!
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