Letra de Crédito Imobiliário - LCI

É um título de renda fixa, emitido por uma instituição financeira, com a finalidade de prover crédito para as pessoas que querem, dentre outros, um financiamento imobiliário.

Para o investidor, é uma oportunidade de invesimento, com rendimentos maiores do que a poupança, e, dependendo de certas variáveis, melhor até do que vários CDB.

Suas principais características:
  • Isento de imposto de renda;
  • É atrelado ao CDI, isto é, rende uma % dele;
  • É garantido pelo FGC;
  • Exige uma aplicação mínima relativamente alta;
  • Exige um período de carência;
  • Por ser atrelado ao CDI, tem rendimento diário (lembrando que o rendimento só acontece em dia útil).

Cada banco vai colocar suas variáveis de forma a restringir, ou não, certos tipos de investidores. Exemplos:

O LCI do Banco do Brasil exige uma aplicação mínima de R$ 1.000,00 (na data em que escrevo). Pode parecer um valor alto, mas se olharmos que a Caixa exige uma aplicação mínima de R$ 30.000,00, o do BB pode não parecer tão alto assim. O da Caixa, por sua vez, parece ser bem alto, mas se olharmos o do Bradesco, cuja aplicação mínima é de R$ 300.000,00, aqueles R$ 30.000,00 já não parecem tão alto assim.

Outro ponto a ser olhado é o prazo de carência. Para os bancos citados anteriormente, o prazo de 90 dias deve ser respeitado. E aqui entra um ponto bem importante para quem planeja investir em LCI. Planeje-se! Digo isso para não investir um dinheiro que tenha potencial de ser usado em menos de 90 dias. O banco te tira a possibilidade de mexer no dinheiro durantes esses 90 dias. O dinheiro rende normalmente durante esse tempo, porém você fica impossibilitado de movimentá-lo. Passado o período de carência, você passa a mexer na aplicação normalmente.

Nesse ponto, existe outra questão: você pode resgatar a aplicação totalmente ou parcialmente. Se resgatar parcialmente, existe um mínimo que você deve deixar, que obviamente varia de banco para banco. Sempre consulte a seção de LCI no banco onde você é cliente para saber quais são as informações atuais. Outra dica é: de tempos em tempos (3 em 3 meses, por exemplo), verifique se essas condições não estão mudando. Pode ser que hoje, o melhor banco que atenda as suas necessidades não seja o melhor daqui a 6 meses.

Se o valor a ser investido é muito alto (R$ 100.000,00, por exemplo), provavelmente vale a pena criar uma conta em outro banco, mesmo pagando uma taxa de administração (no valor mínimo, de preferência), para poder ganhar uma % de rendimento maior. Um aspecto a ser considerado é perguntar ao gerente de uma agência a possibilidade de criar uma conta para investidor e quais os valores cobrados para sua utilização.

Uma última observação é o fato de o LCI ter rendimento diário. Isso traz uma vantagem em relação aos rendimentos mensais. Em uma caderneta de poupança, por exemplo, se você tem uma aplicação cuja data de aniversário é no dia 9 e você está no dia 8, você perderá todo rendimento, caso faça um saque nesse dia. Se for o LCI, esse fato não acontece. Desde o dia 9 do mês anterior até o dia 8 do outro mês, já há um rendimento (lembrando que é o rendimento ocorre somente em dia útil). Tal característica acontece também com o CDB.

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