O desafio P200/30 e suas variações
Gostaria de mostrar uns números para os leitores, mas quero fazê-lo na forma de um desafio, e depois mostrar algumas variações em relação a ele.
O desafio é o seguinte: durante 30 anos, colocar R$ 200,00 todo mês em uma caderneta de poupança. Daí o nome: P de poupança, 200 é o valor mensal depositados e 30 é o número de tempo em anos.
Este desafio serve, praticamente, para todas as idades. Se você é jovem ou está no início da fase adulta, você pode fazer o desafio e desfrutar do resultado por um bom tempo, ou se você já está em uma idade mais avançada, você pode desfrutar por algum tempo, e passar o resultado para o seu filho, sobrinho, neto etc. Se você estiver em uma idade bem avançada mesmo, você pode começar e seu filho terminar.
Você pode achar o desafio um pouco idiota. Em seu estado puro, eu também o acho idiota. Mas o que me empolga são as suas variações, que estarão nessa postagem.
No total, você vai abrir mão de 360 meses vezes R$ 200,00, isto é, R$ 72.000,00 durante sua vida para ter um montante de R$ 535.000,00, aproximadamente, o que significa um pouco mais de 7 vezes o valor do qual você abriu mão. Isso significa que você consegue, sem quase nada de esforço, um "salário" de um pouco mais de R$ 4.600,00 mensais em um rendimento de 0,86% ao mês. Só para deixar um pouco mais transparente para o leitor, usei o rendimento da caderneta de poupança de 0,5% + 0,16% (TR), totalizando 0,66% ao mês.
Uma observação que o leitor atento pode fazer: "o bom desse desafio é que, com o tempo, o valor de R$ 200,00 tem a tendência de diminuir, isto é, perder o poder de compra, por causa da inflação, o que significa, na prática, que, com o passar dos anos, eu vou poupar, por mês, um valor cada vez menor.". E você, leitor atento, está certo.
Outro leitor tão atento quanto o anterior vai afirmar: "mas daqui a 30 anos, o valor de R$ 4.600,00 vai valer menos do que vale hoje. Talvez 1/3, ou até 1/4 do que vale hoje". Sim, pode, mas se pensar que você está poupando um valor cada vez menor (em termos de poder de compra), é natural que o rendimento mensal não seja tão surpreendente.
É claro que nesse momento, algumas ideias começam a passar pela cabeça de muitas pessoas. Pensar algo do tipo "e se, ao invés de usar a caderneta de poupança, eu usar um CDB, LCI ou outra coisa?" é totalmente natural nesse momento. Para quem gosta de matemática ou para quem está curioso com relação à pergunta anterior, mostro alguns números:
Eu sei o que pode passar na sua cabeça agora: "ao invés de depositar o valor constante de R$ 200,00, eu posso reajustar esse valor ao longo do tempo.". Se você pensou isso, ótimo. Você não só vai aumentar o valor (em termos de poder de compra) dos depósitos, mas como vai melhorar o seu rendimento final. Vamos a alguns números. Suponha que você reajuste o depósito em 7% ao ano, mantendo o investimento de 0,66% ao mês, que é a porcentagem que considerei para a poupança; o tempo de 30 anos será mantido. Com esse reajuste anual, e mantendo o rendimento de poupança, temos o montante final de um pouco mais de R$ 872.000,00. Já melhorou bem, em relação àquela situação de não reajuste dos R$ 200,00. Com relação aos rendimentos 1, 2 e 3 anteriores, temos:
Algumas considerações:
Opções para gastar com o rendimento futuro não faltam. Uma das coisas que vêm à cabeça é viajar. Viajar durante alguns meses no ano não deve fazer mal a ninguém, ainda mais para quem abriu mão de algumas coisas durante a vida.
Outra coisa que vem à mente é ajudar algumas pessoas. Doações a entidades que realmente precisam, a asilos, a creches etc. Muita gente pensa em doar dinheiro, mas primeiro é preciso tê-lo. Você pode ajudar um sobrinho ou um neto a começar o desafio para eles.
Só para que fique claro: não quero estimular ninguém a investir R$ 200,00 mensais na poupança. Só quis mostrar que, mesmo com um investimento ruim, e mesmo com um valor pequeno, consegue-se, no longo prazo, obter um rendimento muito bom.
Então, em que investir? Títulos públicos são uma boa pedida. Alguns bancos grandes estão oferecendo uma porcentagem do CDI relativamente alta para quem deixa o dinheiro investido durante muito tempo. Alguns chegam a ter uma rentabilidade próxima a dos títulos públicos (a Caixa Econômica chega a pagar 100% do CDI dependendo do CDB escolhido, do tempo e da quantidade investida, o que resulta, hoje, em 13,88% ao ano. Um LFT hoje paga 14,04% ao ano, mas se considerarmos as taxas de administração e custódia, pode-se chegar a perto de 13% ao ano). Então o dever de casa de todos é sempre estar informado dos rendimentos nos bancos e compará-los com os títulos públicos.
Espero que estes últimos dois parágrafos fiquem claros, pois eles são muito importantes para o investidor.
Ideias de variações são bem-vindas nos comentários.
Obrigado pela visita!
O desafio é o seguinte: durante 30 anos, colocar R$ 200,00 todo mês em uma caderneta de poupança. Daí o nome: P de poupança, 200 é o valor mensal depositados e 30 é o número de tempo em anos.
Este desafio serve, praticamente, para todas as idades. Se você é jovem ou está no início da fase adulta, você pode fazer o desafio e desfrutar do resultado por um bom tempo, ou se você já está em uma idade mais avançada, você pode desfrutar por algum tempo, e passar o resultado para o seu filho, sobrinho, neto etc. Se você estiver em uma idade bem avançada mesmo, você pode começar e seu filho terminar.
Você pode achar o desafio um pouco idiota. Em seu estado puro, eu também o acho idiota. Mas o que me empolga são as suas variações, que estarão nessa postagem.
No total, você vai abrir mão de 360 meses vezes R$ 200,00, isto é, R$ 72.000,00 durante sua vida para ter um montante de R$ 535.000,00, aproximadamente, o que significa um pouco mais de 7 vezes o valor do qual você abriu mão. Isso significa que você consegue, sem quase nada de esforço, um "salário" de um pouco mais de R$ 4.600,00 mensais em um rendimento de 0,86% ao mês. Só para deixar um pouco mais transparente para o leitor, usei o rendimento da caderneta de poupança de 0,5% + 0,16% (TR), totalizando 0,66% ao mês.
Uma observação que o leitor atento pode fazer: "o bom desse desafio é que, com o tempo, o valor de R$ 200,00 tem a tendência de diminuir, isto é, perder o poder de compra, por causa da inflação, o que significa, na prática, que, com o passar dos anos, eu vou poupar, por mês, um valor cada vez menor.". E você, leitor atento, está certo.
Outro leitor tão atento quanto o anterior vai afirmar: "mas daqui a 30 anos, o valor de R$ 4.600,00 vai valer menos do que vale hoje. Talvez 1/3, ou até 1/4 do que vale hoje". Sim, pode, mas se pensar que você está poupando um valor cada vez menor (em termos de poder de compra), é natural que o rendimento mensal não seja tão surpreendente.
É claro que nesse momento, algumas ideias começam a passar pela cabeça de muitas pessoas. Pensar algo do tipo "e se, ao invés de usar a caderneta de poupança, eu usar um CDB, LCI ou outra coisa?" é totalmente natural nesse momento. Para quem gosta de matemática ou para quem está curioso com relação à pergunta anterior, mostro alguns números:
- Caso o rendimento fosse de 0,77% ao mês (aproximadamente o rendimento do LCI do BB atualmente), o total obtido seria de um pouco mais R$ 743.000,00.
- Caso o rendimento fosse de 0,86% ao mês, o total obtido seria de um pouco mais de R$ 979.000,00.
- Caso o rendimento fosse de 0,93% ao mês (um pouco difícil de achar, mas se procurar, encontra sim), o total obtido seria de um pouco mais de R$ 1.200.000,00.
Eu sei o que pode passar na sua cabeça agora: "ao invés de depositar o valor constante de R$ 200,00, eu posso reajustar esse valor ao longo do tempo.". Se você pensou isso, ótimo. Você não só vai aumentar o valor (em termos de poder de compra) dos depósitos, mas como vai melhorar o seu rendimento final. Vamos a alguns números. Suponha que você reajuste o depósito em 7% ao ano, mantendo o investimento de 0,66% ao mês, que é a porcentagem que considerei para a poupança; o tempo de 30 anos será mantido. Com esse reajuste anual, e mantendo o rendimento de poupança, temos o montante final de um pouco mais de R$ 872.000,00. Já melhorou bem, em relação àquela situação de não reajuste dos R$ 200,00. Com relação aos rendimentos 1, 2 e 3 anteriores, temos:
- Caso o rendimento fosse de 0,77% ao mês, o total obtido seria de um pouco mais de R$1.139.000,00.
- Caso o rendimento fosse de 0,86% ao mês, o total obtido seria de um pouco mais de R$ 1.430.000,00.
- Caso o rendimento fosse de 0,93% ao mês, o total obtido seria de um pouco mais de R$ 1.720.000,00.
Algumas considerações:
- Caso você seja muito novo e não tenha um emprego, mostre essas contas para os seus pais, e peça para eles te ajudarem durante um tempo. Depois você continua sozinho. E não deixe seus pais fazerem todo o trabalho para você. Continue o desafio sozinho assim que puder!
- Caso você e seu cônjuge trabalhem, entrem em um acordo para vocês cumprirem o desafio de forma conjunta.
- Não sugiro que abra mão de todo seu lazer. Não faça isso! Isso vai atrapalhar bastante. Se só lhe sobra um valor de R$ 500,00 após pagar as contas, use R$ 200,00 para o desafio, e gaste o restante.
- Se sua situação financeira apertar, reduza o valor. Depois, quando voltar a melhorar, aumente.
- Se sobrar um valor no final do mês, mesmo depois das contas, dos lazeres e de ter investido, coloque-o no desafio. Isso faz criar uma reserva, e se algum dia você precisar diminuir o valor depositado, terá a chance de continuar no caminho mesmo com depósitos menores.
- Trate o desafio de forma fria, ou seja, não pegue "amor" a ele. Isso pode virar fanatismo e estragar sua vida. O problema não está em ganhar dinheiro, e sim, o fanatismo com ele.
Opções para gastar com o rendimento futuro não faltam. Uma das coisas que vêm à cabeça é viajar. Viajar durante alguns meses no ano não deve fazer mal a ninguém, ainda mais para quem abriu mão de algumas coisas durante a vida.
Outra coisa que vem à mente é ajudar algumas pessoas. Doações a entidades que realmente precisam, a asilos, a creches etc. Muita gente pensa em doar dinheiro, mas primeiro é preciso tê-lo. Você pode ajudar um sobrinho ou um neto a começar o desafio para eles.
Só para que fique claro: não quero estimular ninguém a investir R$ 200,00 mensais na poupança. Só quis mostrar que, mesmo com um investimento ruim, e mesmo com um valor pequeno, consegue-se, no longo prazo, obter um rendimento muito bom.
Então, em que investir? Títulos públicos são uma boa pedida. Alguns bancos grandes estão oferecendo uma porcentagem do CDI relativamente alta para quem deixa o dinheiro investido durante muito tempo. Alguns chegam a ter uma rentabilidade próxima a dos títulos públicos (a Caixa Econômica chega a pagar 100% do CDI dependendo do CDB escolhido, do tempo e da quantidade investida, o que resulta, hoje, em 13,88% ao ano. Um LFT hoje paga 14,04% ao ano, mas se considerarmos as taxas de administração e custódia, pode-se chegar a perto de 13% ao ano). Então o dever de casa de todos é sempre estar informado dos rendimentos nos bancos e compará-los com os títulos públicos.
Espero que estes últimos dois parágrafos fiquem claros, pois eles são muito importantes para o investidor.
Ideias de variações são bem-vindas nos comentários.
Obrigado pela visita!
cara muito boa as suas materias, conheci seu blog agora mas vc faz um otimo serviço a nós. já estou um pouco velho(31) para começar a investir mas nunca é tarde kk, ganho pouco,não tenho muito estudo (preguiça) porém nunca fui gastão, tenho 50k e pretendo aportar por mes no minimo 400 plano de em 10/12 anos esteja com uns 300k será possivel ou estou sendo otimista? kk abç
ResponderExcluirPrimeiro: nunca é tarde para começar. Segundo: eu não acho que 31 anos seja "um pouco velho" para começar. Eu acho que é novo ainda. Digo isso, pois se você pensar bem, em 12 anos, você ainda estará novo para aproveitar do dinheiro.
ResponderExcluirSe você for juntar dinheiro para ter um complemento na sua aposentadoria, então eu acho que você pode até esperar um pouco mais de tempo.
Juntando 400 por mês, você pode conseguir os 300k em 12 anos sim, mas lembre-se de reajustar esse valor todo ano. Com o tempo, esses 400 não vão valer tanto.
Abração, bons investimentos.
Obs.: obrigado pelo apoio. Vou tentar manter o site sempre com postagens novas todo mês.