Cartão de crédito versus pagamento à vista
Uma vez, na graduação, uma amiga me disse: "Paulo, quanto mais você puder atrasar o pagamento das suas dívidas, melhor para você, ok?". Claro que ela se referia a pagar no último dia sem que pagasse multa, óbvio. Com o tempo, eu fui percebendo como isso se aplicava na prática.
Toda vez que vou comprar alguma coisa, eu sempre pergunto: "se eu pagar à vista, qual desconto você me dá?". Normalmente, o vendedor me dá de 3 a 5%. Dependendo do número de parcelas, vale a pena pagar à vista. Porém, dependendo da situação, vale a pena pagar de N vezes sem juros no cartão de crédito.
Vou dar um exemplo, na prática: você tem que pagar R$ 1.000,00 e pode pagar de 10x sem juros. Quando você paga no cartão de crédito, pode acontecer o caso de você começar a pagar a primeira parcela depois de 1 mês da compra. Nesse caso, se você deixa os R$ 1.000,00 em um investimento rendendo em torno de 0,8% ao mês (e isso é possível na prática), você consegue um montante final de R$ 1.008,00 ao final do primeiro mês. Daí você paga R$ 100,00 que é a primeira parcela, ficando com R$ 908,00. No final do segundo mês, com o mesmo rendimento, você tem um montante final de R$ 915,26. Com isso, você paga a segunda parcela de R$ 100,00. Se você continuar fazendo as contas, no final do décimo mês (lembre-se: dividimos em 10x sem juros), você vai ter um valor de R$ 46,50, o que representa uma porcentagem de 4,65% em relação ao preço do produto de R$ 1.000,00.
Imagina que, nesse caso, o vendedor ofereceu 3% de desconto. Você vê que dividir de 10x sem juros valeu mais a pena do que pagar à vista. Caso o desconto fosse de 5%, então valeria a pena pagar à vista. Uma pessoa atenta pode perceber o seguinte: caso você tivesse pagado à vista, você ganharia R$ 30,00, e eles poderiam ter sido investidos durante os 10 meses, resultando em R$ 32,48, que representa 3,248% em relação ao preço inicial do produto.
O que isso significa? Significa que, ao comparar o desconto à vista e o pagamento em 10 parcelas sem juros, você, na verdade, está comparando um ganho de 4,65% (pagando de 10x) contra um ganho de 3,248% (pagando à vista, e investindo o dinheiro em 10 meses). Eu tenho que investir o desconto à vista em 10 meses para ter a mesma base de comparação de tempo do que a opção de pagar a prazo.
Nem sempre você vai ter tempo para fazer estas contas na frente do vendedor, mas tendo este hábito, você começa a ter uma visão diferente sobre sua dívida e passa a ter menos medo dela, e ainda usá-la a seu favor.
Neste ponto, eu sugiro fortemente:
Outra situação que já é hábito meu e que me dá sempre uma renda extra todo mês, mesmo que pequena, porém constante. Sempre que for vantajoso, eu compro no cartão de crédito, e não no dinheiro, sempre mantendo o controle de não gastar mais do que posso, obviamente. Lembre-se: quanto mais você atrasar sua dívida, mais rendimento você terá em cima desse dinheiro que você usaria para quitá-la. É óbvio que se você atrasar muito, vai chegar uma hora em que você vai pagar juros, e não vai valer mais a pena atrasá-la, então quando eu digo em atrasar, eu quero dizer que é atrasar até o ponto onde não existem juros a serem pagos pelo atraso. A título de curiosidade: esta prática costuma me render um valor pequeno, porém considerável. Posso garantir que uma parte considerável do IPVA é paga com esse ganho extra.
Relembrar não faz mal:
E se você abomina o cartão de crédito, eu faço a seguinte pergunta: você também abomina a faca, pois ela é usada para matar pessoas no mundo inteiro? É claro que sua resposta é "não", já que se você a usa para o bem, então ela terá uma finalidade boa; caso a use para o mal, então ela terá uma finalidade ruim. O mesmo vale para o cartão de crédito. Saiba controlá-lo e ele será seu amigo. Ignore-o, e ele te trará fortes dores de cabeça.
Mais uma vez, e me desculpe por estar sendo repetitivo: tenha controle sobre suas contas, e elas nunca te farão mal. Falo isso por experiência própria. Caso você pense que isso não seja possível, pense que tudo é questão de hábito.
Qualquer comentário é bem-vindo.
Obrigado pela visita!
Toda vez que vou comprar alguma coisa, eu sempre pergunto: "se eu pagar à vista, qual desconto você me dá?". Normalmente, o vendedor me dá de 3 a 5%. Dependendo do número de parcelas, vale a pena pagar à vista. Porém, dependendo da situação, vale a pena pagar de N vezes sem juros no cartão de crédito.
Vou dar um exemplo, na prática: você tem que pagar R$ 1.000,00 e pode pagar de 10x sem juros. Quando você paga no cartão de crédito, pode acontecer o caso de você começar a pagar a primeira parcela depois de 1 mês da compra. Nesse caso, se você deixa os R$ 1.000,00 em um investimento rendendo em torno de 0,8% ao mês (e isso é possível na prática), você consegue um montante final de R$ 1.008,00 ao final do primeiro mês. Daí você paga R$ 100,00 que é a primeira parcela, ficando com R$ 908,00. No final do segundo mês, com o mesmo rendimento, você tem um montante final de R$ 915,26. Com isso, você paga a segunda parcela de R$ 100,00. Se você continuar fazendo as contas, no final do décimo mês (lembre-se: dividimos em 10x sem juros), você vai ter um valor de R$ 46,50, o que representa uma porcentagem de 4,65% em relação ao preço do produto de R$ 1.000,00.
Imagina que, nesse caso, o vendedor ofereceu 3% de desconto. Você vê que dividir de 10x sem juros valeu mais a pena do que pagar à vista. Caso o desconto fosse de 5%, então valeria a pena pagar à vista. Uma pessoa atenta pode perceber o seguinte: caso você tivesse pagado à vista, você ganharia R$ 30,00, e eles poderiam ter sido investidos durante os 10 meses, resultando em R$ 32,48, que representa 3,248% em relação ao preço inicial do produto.
O que isso significa? Significa que, ao comparar o desconto à vista e o pagamento em 10 parcelas sem juros, você, na verdade, está comparando um ganho de 4,65% (pagando de 10x) contra um ganho de 3,248% (pagando à vista, e investindo o dinheiro em 10 meses). Eu tenho que investir o desconto à vista em 10 meses para ter a mesma base de comparação de tempo do que a opção de pagar a prazo.
Nem sempre você vai ter tempo para fazer estas contas na frente do vendedor, mas tendo este hábito, você começa a ter uma visão diferente sobre sua dívida e passa a ter menos medo dela, e ainda usá-la a seu favor.
Neste ponto, eu sugiro fortemente:
- Não gaste um dinheiro que você não tenha. Caso vá fazer o que eu mostrei anteriormente, tenha o dinheiro de forma integral e guarde-o em um CDB, poupança ou algum outro investimento que te dê liquidez.
- Seja disciplinado e, após guardar o dinheiro, só gaste para pagar as parcelas, e nada mais. Se você tirar uma parte e não repor, tudo desanda caso você não tenha uma reserva.
Outra situação que já é hábito meu e que me dá sempre uma renda extra todo mês, mesmo que pequena, porém constante. Sempre que for vantajoso, eu compro no cartão de crédito, e não no dinheiro, sempre mantendo o controle de não gastar mais do que posso, obviamente. Lembre-se: quanto mais você atrasar sua dívida, mais rendimento você terá em cima desse dinheiro que você usaria para quitá-la. É óbvio que se você atrasar muito, vai chegar uma hora em que você vai pagar juros, e não vai valer mais a pena atrasá-la, então quando eu digo em atrasar, eu quero dizer que é atrasar até o ponto onde não existem juros a serem pagos pelo atraso. A título de curiosidade: esta prática costuma me render um valor pequeno, porém considerável. Posso garantir que uma parte considerável do IPVA é paga com esse ganho extra.
Relembrar não faz mal:
- Não gaste um dinheiro que você não tenha.
- Seja disciplinado e não desvie o objetivo daquele dinheiro.
- Só atrase a dívida se não te render multas, juros etc.
E se você abomina o cartão de crédito, eu faço a seguinte pergunta: você também abomina a faca, pois ela é usada para matar pessoas no mundo inteiro? É claro que sua resposta é "não", já que se você a usa para o bem, então ela terá uma finalidade boa; caso a use para o mal, então ela terá uma finalidade ruim. O mesmo vale para o cartão de crédito. Saiba controlá-lo e ele será seu amigo. Ignore-o, e ele te trará fortes dores de cabeça.
Mais uma vez, e me desculpe por estar sendo repetitivo: tenha controle sobre suas contas, e elas nunca te farão mal. Falo isso por experiência própria. Caso você pense que isso não seja possível, pense que tudo é questão de hábito.
Qualquer comentário é bem-vindo.
Obrigado pela visita!
Comentários
Postar um comentário