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Mostrando postagens de 2016

Resgate do FGTS de contas inativas.

Para quem ainda não viu, Temer editou a MP 763/2016, que vai permitir que as pessoas, com contas inativas do FGTS, possam resgatar o valor que está depositado. Você pode ler a notícia em http://www.em.com.br/app/noticia/economia/2016/12/23/internas_economia,834774/mp-do-fgts-permite-saque-de-contas-inativas-e-divisao-de-lucro-com-tra.shtml.

Pode ser que surja a dúvida: resgatar o dinheiro ou não? Se você não sabe, o FGTS rende, anualmente, 3% acrescidos do TR. Com a mudança, o FGTS deve render 5% somados do TR. Isso é um ganho para o trabalhador, mas ainda não está bom. A caderneta de poupança rende, ao ano, 6% mais TR. Ela, por si só, já é melhor do que o FGTS. Você pode ter lido que usar o FGTS para pagar uma dívida é uma boa. Sim, com certeza, pagar uma dívida com um dinheiro, com o qual, você nem contava é uma ótima ideia, ainda mais que, provavelmente, os juros embutidos nessa dívida são maiores do que qualquer investimento que você venha a fazer com o dinheiro.

A dúvida …

Sugestão de leitura: Investimentos Inteligentes - Gustavo Cerbasi

Lembro-me como se fosse ontem: eu abria o livro "Investimentos Inteligentes" do Gustavo Cerbasi para ler somente o primeiro capítulo. Queria só experimentar o início para ver o que me aguardava. Acabei lendo até o início do terceiro. O livro me prendeu tanto que, mesmo com todas as ocupações do dia a dia, consegui lê-lo com menos de 1 semana.

Na época, era um assunto novo, e eu não queria largar o livro por nada. A cada capítulo, uma novidade. Lembro também de ter passado horas na internet para buscar os detalhes dos investimentos em cada banco. Queria saber tudo: qual banco oferecia melhor CDB, LCI, quais fundos de investimento os bancos ofereciam, quais corretoras eu poderia usar para investir em ação, títulos públicos etc.

O livro é dividido em duas partes, com 12 capítulos no total. Na primeira parte, o autor fala sobre investimentos de um modo geral. Ele não entra em detalhes sobre CDB, fundos de investimentos, previdência privada etc. Nela, você vai conhecer alguns mi…

LCI do banco Intermedium - atualizado para dezembro 2016

Há algum tempo, escrevi a respeito do banco Intermedium, com alguns de seus investimentos. Um deles é o LCI. Se você está sempre procurando saber quanto um investimento, em um determinado banco, rende, então já deve ter percebido que este valor muda a todo instante. No início do mês, ele pode ser um valor, enquanto, no final, outro. Não é diferente com o Intermedium.

Pretendo mostrar as diferenças do LCI que escrevi há algum tempo, para o atual, isto é, meados de dezembro de 2016. A primeira diferença está no valor mínimo para investir, que diminuiu de R$ 5.000,00 para R$ 1.000,00. Este valor é o mesmo que o Banco do Brasil exige atualmente. Esta é uma grande vantagem, pois outros bancos maiores exigem um valor mínimo que pode ser de R$ 30.000,00, R$ 50.000,00, ou até mais. Lembre-se sempre que o LCI é garantido, em até R$ 250.000,00, pelo FGC.

Caso não conheça este investimento, sugiro que leia em: http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/letra-de-credito-imobiliario-lci.html. No m…

Flutuações nos preços dos títulos do Tesouro Direto

Entre a data de compra e a de vencimento de um título público, seu preço flutua em função das condições do mercado e das expectativas quanto ao comportamento das taxas de juros.

O objetivo do post não é mostrar o que influencia a volatilidade dos preços nem falar sobre o mercado secundário, mas falar sobre o comportamentos dos títulos públicos com relação a essa volatilidade.

Alguém já deve ter lido que o Tesouro Selic é o menos arriscado. Quando isso é dito, a ideia é que ele não sofre com a volatilidade do mercado. Isso significa que amanhã, o preço do LFT, ou Tesouro Selic, valerá mais do que hoje. A parte "menos arriscado" da frase anterior é no sentido de que você não corre o risco de perder dinheiro caso queira vender o título antes do prazo de vencimento.

Os títulos indexados ao IPCA, ao IGPM e os pré-fixados sofrem com a variação dos preços dia a dia. Isso significa que, na abertura do mercado, o valor de um desses títulos pode estar com um rendimento mensal de 1,35%…

Influência do Fomc dos EUA nos nossos investimentos

Para quem ainda não viu, o Comitê Federal de Mercado Aberto (Fomc, em inglês) aumentou a taxa de juros nos EUA. Isso pode ter uma implicação nos seus investimentos.

Antes de mostrar onde este fato pode influenciar nos investimentos, gostaria, primeiramente, de falar que este aumento pode - não necessariamente vai - afastar investidores estrangeiros de países emergentes, como o Brasil, levando-os para investir em títulos indexados à taxa de juros nos EUA. Por que eles deixariam um investimento com rendimento alto para ir para um país onde o rendimento é baixo? Simplesmente, porque confiam que no Brasil, eles podem não receber, enquanto, nos EUA, eles vão receber com certeza.

Este é o pensamento de alguns investidores estrangeiros, não de todos. Mas esses "alguns" já são suficientes para retirar uma quantidade considerável de dólar do Brasil - eles resgatam seus investimentos em real, já que estão no Brasil, e compram dólares para levar para os EUA -, e isso diminui a oferta d…

Calculando corretamente o imposto de renda do seu salário

Há um tempo atrás, presenciei dois colegas conversando sobre imposto de renda. Um deles disse o seguinte: "se a pessoa está bem perto da faixa de 27,5%, não vale a pena ganhar um aumento pequeno, já que ela mudaria de faixa, e seu salário diminuiria em relação ao que era antes.".

Obviamente, o cálculo não é deste jeito, mesmo que muitas pessoas pensem que seja exatamente assim. Seria, no mínimo, bizarro ganhar um aumento e ter o salário diminuído.

Pergunta: por que isso não acontece no cálculo do imposto de renda?

Resposta: o imposto de renda considera que você paga imposto sobre seu salário por faixas. Se você está em uma faixa de 27,5%, não significa que este será o desconto do seu salário. Isso significa que uma parte do seu salário terá desconto de 27,5%, além de outras porcentagens. Vamos a um exemplo numérico.

A pessoa ganha R$ 5.000,00, tem 1 dependente, contribui 11% para o INSS e não tem nenhuma despesa a mais que possa abater no cálculo do imposto de renda. Então,…

Poupança bate inflação e a tendência de queda da SELIC para 2017

Já há alguns meses, a caderneta de poupança vem superando o IPCA. Isso significa que quem guarda dinheiro na poupança voltou a ter um ganho real, fato que não acontecia desde meados de 2015, quando o IPCA esteve acima de 8,50% ao ano, até o final de 2016. Pensando pelo lado coletivo, é uma boa notícia. Quanto menor a inflação, menor é a velocidade com a qual o nosso dinheiro perde valor real.

Em contrapartida, e pensando de forma egoísta, alguns investimentos vão começar a ter uma queda. Aliás, no início de dezembro de 2016, investidores já começaram a sentir o efeito.

Primeiro ponto é a taxa SELIC. Uma medida que o governo usa para tentar frear a inflação é o aumento dessa taxa. Para ver algumas de suas influências, você pode ler o que escrevi aqui: http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/taxa-selic-e-suas-influencias.html. Não entrarei em detalhes do motivo dela em conter a inflação, mas o fato é que, com a queda da inflação, o governo passou a cortar alguns décimos da taxa. O at…

Organizando as contas de casa

Você faz as contas do quanto vai gastar no mês, e não sobra nada para investir. Você já leu o desafio P200/30, viu uma sugestão para a sua própria previdência, e não consegue poupar o mínimo todo mês. A boa notícia é que isso, provavelmente, tem uma solução.

Antes, gostaria de parabenizar quem tem as contas organizadas. Quem as tem de forma controlada consegue economizar mensalmente, mesmo que pouco. E essa reserva, no longo prazo, faz muita diferença. Quem as tem consegue saber exatamente quanto vai sobrar caso aconteça algo inesperado no mês, diferente de quem está sem controle sobre as finanças. Quem está sem o controle financeiro acaba torcendo para dar tudo certo. Quem tem o controle também tem uma reserva para caso o "salário acabe antes do mês". Por isso, e por outros motivos, é interessante saber exatamente o que está gastando.

Primeiro ponto: registre tudo que você gaste. Use uma planilha do excel, do google, seja lá qual for, mas registre. Com o tempo, você vai sab…

Cartão de crédito versus pagamento à vista

Uma vez, na graduação, uma amiga me disse: "Paulo, quanto mais você puder atrasar o pagamento das suas dívidas, melhor para você, ok?". Claro que ela se referia a pagar no último dia sem que pagasse multa, óbvio. Com o tempo, eu fui percebendo como isso se aplicava na prática.

Toda vez que vou comprar alguma coisa, eu sempre pergunto: "se eu pagar à vista, qual desconto você me dá?". Normalmente, o vendedor me dá de 3 a 5%. Dependendo do número de parcelas, vale a pena pagar à vista. Porém, dependendo da situação, vale a pena pagar de N vezes sem juros no cartão de crédito.

Vou dar um exemplo, na prática: você tem que pagar R$ 1.000,00 e pode pagar de 10x sem juros. Quando você paga no cartão de crédito, pode acontecer o caso de você começar a pagar a primeira parcela depois de 1 mês da compra. Nesse caso, se você deixa os R$ 1.000,00 em um investimento rendendo em torno de 0,8% ao mês (e isso é possível na prática), você consegue um montante final de R$ 1.008,00 a…

Crie uma previdencia privada você mesmo

Vocês devem ter visto a nova regra proposta pelo governo. Há um resumo nesta matéria de O Globo: http://oglobo.globo.com/economia/previdencia-e-trabalho/reforma-da-previdencia-entenda-proposta-em-21-pontos-19744743.

Por que eu estou falando isso? Bom, nota-se que aqui no Brasil, o INSS, com suas regras, ainda não é estável. Não é questão de falar mal, só estou mostrando os fatos. Desde que entramos no século 21, várias alterações nas regras da previdência foram propostas. Várias delas já estão em vigor. Nós não sabemos como isso vai se estabilizar. Se estabilizar de uma forma boa para os aposentados, ótimo para nós! O problema é se isso não acontecer. Imagina você aposentando e tendo que economizar algum dinheiro todo mês para passear, para comprar remédios, etc. Eu não quero isso.

Sinceramente, eu não acho que vai ser assim, mas ainda assim eu quero uma renda extra na minha aposentadoria sem ter que trabalhar. Sendo totalmente sincero: eu acho que eu mereço. Aliás, eu acho que todos …

Erros comuns relacionados a investimentos

Nesta postagem, vou enumerar alguns erros que são comuns entre algumas pessoas com quem converso. Eu já cometi alguns destes erros, e aprendi com todos eles:

Não procurar outros investimentos diferentes da poupança, por medo ou por preguiça
A não ser que você tenha uma boa justificativa, não é aconselhável manter 100% do seu dinheiro investidos na caderneta de poupança. O fato é que o seu rendimento é bem abaixo de, praticamente, todos os outros investimentos. Concordo quando se diz que cada um destes outros têm alguma desvantagem que a poupança não tem, isto é, tempo de carência, imposto de renda etc, porém com planejamento, consegue-se driblar cada um dos problemas, que não são inerentes à poupança. Eu mesmo, há um tempo, ficava com medo de procurar outros investimentos. A justificativa era sempre a mesma: "outros investimentos diferentes da poupança não são seguros!". Eu mal conhecia o FGC, e sabia menos ainda sobre a segurança dos títulos públicos. Conheço pessoas que fa…

Quero investir em títulos públicos. Como devo proceder?

Serei breve nesta postagem. Apesar de já ter escrito aqui sobre o Tesouro Direto, gostaria de mostrar um passo a passo de como comprar títulos públicos desde a escolha da corretora até ver seu título registro no site do Tesouro Direto.

Escolhendo a corretora
Ao acessar o site http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-instituicoes-financeiras-habilitadas, você nota que existem várias corretoras, cada uma com uma taxa de custódia. O que é isso? Você compra o título, ele é seu, mas a regra é: alguém tem que guardá-lo para você. Esse alguém é a corretora. Não quero fazer propaganda de nenhuma especificamente, mas vou pegar uma que, à primeira vista, me agradou, que é a Easynvest. Ela me agradou, pois não cobra taxa de custódia e ainda tem um agente integrado, como pode ser visto (até a data quando escrevo, a segunda coluna mostra se a correta é um agente integrado, ou não).

Direto do site do Tesouro Direto: "Um Agente de Custódia Integrado é aquele que oferece a facilidade, na…

Investimentos livres do Imposto de Renda

Muitas pessoas procuram pagar o mínimo de imposto de renda (IR) possível. Apesar de eu não ser dessa filosofia - eu não me importo de escolher um investimento onde se paga IR, desde que ele tenha um rendimento líquido maior do que o outro investimento isento de IR -, resolvi escrever a respeito dos investimentos livres de imposto de renda. Lembrando que, em uma data futura, estes investimentos podem deixar de serem isentos de IR.

Aqui vão algumas:

Caderneta de poupança: a popular Poupança. Ela tem o lado ruim que é o rendimento baixo, mas ela tem todas as outras vantagens, isto é, alta liquidez, aplicação mínima de 1 centavo etc.
LCI: contém o inconveniente de, normalmente, não ser investimento para iniciantes. Com exceção do Banco do Brasil, que requer uma aplicação mínima de R$ 1.000,00, atualmente, o LCI requer uma aplicação mínima de R$ 5.000,00 em bancos menores e R$ 30.000,00 em bancos maiores. Costuma ter um rendimento até razoavelmente bom.
LCA: se o LCI requer uma aplicação míni…

O desafio P200/30 e suas variações

Gostaria de mostrar uns números para os leitores, mas quero fazê-lo na forma de um desafio, e depois mostrar algumas variações em relação a ele.

O desafio é o seguinte: durante 30 anos, colocar R$ 200,00 todo mês em uma caderneta de poupança. Daí o nome: P de poupança, 200 é o valor mensal depositados e 30 é o número de tempo em anos.

Este desafio serve, praticamente, para todas as idades. Se você é jovem ou está no início da fase adulta, você pode fazer o desafio e desfrutar do resultado por um bom tempo, ou se você já está em uma idade mais avançada, você pode desfrutar por algum tempo, e passar o resultado para o seu filho, sobrinho, neto etc. Se você estiver em uma idade bem avançada mesmo, você pode começar e seu filho terminar.

Você pode achar o desafio um pouco idiota. Em seu estado puro, eu também o acho idiota. Mas o que me empolga são as suas variações, que estarão nessa postagem.

No total, você vai abrir mão de 360 meses vezes R$ 200,00, isto é, R$ 72.000,00 durante sua vid…

O banco Intermedium, seu LCI e CDB.

Dentre alguns bancos, ditos menores, gostaria de falar a respeito de um que tem sido utilizado por algumas pessoas que conheço. É o banco Intermedium DTVM, ou, simplesmente, Intermedium. É um banco com sede em Belo Horizonte, Minas Gerais. É um banco que não conta com agências físicas. Você cria sua conta pelo celular, e tudo é feito por lá.

Não há cobrança de taxas de manutenção. Não cobra para efetuar TED/DOC. Para efetuar depósitos em conta corrente, você pode fazer TED/DOC a partir de outros bancos, pode utilizar cheque (você tira uma foto do cheque e a envia pelo aplicativo) ou pode emitir um boleto bancário e pagá-lo. Seu site é: http://intermedium.com.br.

LCI Caso não conheça este investimento, sugiro que leia em: http://guiamonetario.blogspot.com/2016/11/letra-de-credito-imobiliario-lci.html. No momento em que escrevo, o Intermedium tem 4 tipos de LCI, sendo que as diferenças entre eles são o prazo e a rentabilidade. Ao investir em um deles, você terá que escolher em qual tipo…

Taxa Selic e suas influências

A tão falada taxa SELIC é a taxa básica de juros brasileira. Ela influencia, direta e indiretamente, a vida de várias pessoas no mundo todo, não só a dos brasileiros.

Um exemplo para nós é a caderneta de poupança. A partir de 2012, com a MP 567/2012, a poupança passou a ser calculada de acordo com a SELIC. Caso a taxa esteja acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% + TR ao mês. Caso a SELIC esteja menor ou igual a 8,5%, a poupança será calculada como 70% da SELIC + TR ao mês.

É saudável, para um governo, possuir uma quantidade de reservas estrangeiras, também chamado de reservas de divisa, em seu banco central. Se o governo não possui uma determinada moeda estrangeira, ele precisa aumentar o preço dela para que não acabe. E isso é natural, já que muita demanda por um produto escasso faz o valor do produto subir. E quando esta moeda estrangeira está com um valor muito alto, os brasileiros não têm estímulo para comprá-la, seja para viajar, comprar produtos de fora etc. O problema maior com…

Um apanhado geral a respeito dos Títulos Públicos

Já ouviu falar em títulos públicos? Muitas pessoas já ouviram falar, mas nem todo mundo conhece os detalhes, mesmo que básicos, desses títulos. Uma parte menor ainda sabe como investir neles. Nessa postagem, vou explicar os detalhes básicos, mostrar alguns exemplos, mostrar como investir e quais os custos (impostos, taxas etc).

O Tesouro Direto emite, regularmente, vários títulos. Você os compra do Tesouro Direto e passa a possuí-los. Nele, há uma data de vencimento, quando o Tesouro se compromete a comprar o título de volta. Obviamente, esse título passa a valer mais na data de vencimento, caso contrário não haveria estímulo de alguém comprar do Tesouro Direto. O quanto ele vai render para você é o objetivo desta postagem.

Existem dois grandes grupos de títulos públicos. Os pré-fixados e os pós-fixados.
Independente do grupo, o título tem uma data de vencimento. Isso significa que, nessa data, você pode receber todos os juros que foram acumulados ao longo dos anos. Somado a eles, vo…

Os CDB's do Banco do Brasil

Recentemente conversei com um gerente no Banco do Brasil para obter algumas informações sobre alguns investimentos. Dentre eles, eu queria saber quais eram as rentabilidades do CDB Pré, CDB DI e CDB Estilo.

As características que me foram passadas foram as seguintes:
CDB DI: é um CDB pós-fixado, o que significa que a porcentagem em relação ao CDI pode variar. A rentabilidade mínima atual é de 81,5% do CDI (hoje, em 13,88%). Quanto mais você investe no CDB DI, melhor é a rentabilidade. O gerente que me atendeu não soube falar dos limites, isto é, a partir de quanto de investimento que a rentabilidade ganha uma nova porcentagem. Quanto ao limite mínimo de aplicação, este é de R$ 500,00. O resgate está disponível 1 dia após a aplicação. O CDB DI vence com 5 anos, e o dinheiro é transferido direto para a sua conta corrente automaticamente. Nada impede, obviamente, de você reinvestir este dinheiro.CDB Pré: é um CDB Pré-fixado. O estranho aqui é que o valor fixado é a porcentagem …

A zona de conforto nos investimentos

Durante um tempo considerável da minha vida, eu coloquei meu dinheiro na caderneta de poupança. Não me importava se eram R$ 1.000,00 da sobra do salário ou se eram R$ 50,00 que sobraram de alguma compra. Era inquestionavelmente a poupança. Um tempo depois, comecei a estudar sobre investimentos, porque eu queria que meu dinheiro rendesse mais. Com isso, comecei a ler livros relacionados, e logo depois de algum tempo, minha mente ficou totalmente inquieta. O motivo era simples e vinha por meio de perguntas do tipo: por que eu nunca tinha tido essa curiosidade de me informar sobre rendimentos? Por que eu nunca me importei em procurar outro investimento? Quanto de dinheiro eu poderia ter conseguido, caso eu já tivesse feito esses investimentos antes? Toda essa inércia foi causada, acredito eu, pela minha zona de conforto, aliado ao hábito de sempre ter investido na poupança e o fato da sua popularidade.

Lendo sobre o assunto, descobri que existem estudos (desde trabalhos de c…